Интернет-банкинг – это сервис, позволяющий управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с системой Интернет-банкинга достаточно иметь устройство, подключенное к Интернету и имеющее браузер или же специальное приложение, предоставляемое поставщиком финансовых услуг т.е. банком или сторонней компанией.

Интернет-банкинг позволяет:

• Осуществлять с банком обмен всеми видами финансовых документов;
• Получать информацию и документы по всем счетам банка в любое время и за любой период;
• Обеспечить отслеживание обработки финансовых документов на всех этапах и получить информацию о результатах обработки;
• Своевременно оповещать клиентов об ошибках и других нештатных ситуациях;
• Взаимодействовать с любыми видами счетов любых банков в одном интерфейсе(в случае системы интернет-банкинга, предоставляемой не одним банком, а сторонней компанией);

Преимущества Интернет-банкинга

1)                Простота в использовании – чтобы управлять своими счетами, не обязательно быть специалистом в сфере информационных технологий и обладать специальными навыками и знаниями.

2)                Оперативность – взаимодействие между пользователем и финансовой организацией происходит в режиме реального времени. Отслеживание всех этапов обработки документов на экране устройства, используемого для доступа в интернет. Обновление информации о состоянии платежей и счетов с заданной периодичностью или по запросу

3)                Удобство – простота подключения и взаимодействия с системой интернет-банкинга – необходимо иметь счет в банке, договор с банком о возможности обслуживания через интернет, устройство с помощью которого можно выйти в интернет через браузер или с установленным приложением системы интернет-банкинг. Возможность совершать платежные операции в адрес тех клиентов банка, которые не подключены к системе интернет-банкинг. Отсутствие необходимости многократной проверки ошибок в финансовых документах, поскольку система проверяет наличие ошибок и оповещает о них клиента. В случае, если документ с ошибкой был отправлен или подтвержден, то можно в течение некоторого времени отменить операцию.

4)                Конфиденциальность – передаваемая информация шифруется в соответствии с международным протоколом криптографии SSL; Безопасность обеспечивается так же использованием взаимодействующими сторонами электронных цифровых подписей(ЭЦП). Система идентификации и аутентификации обеспечивает подлинность взаимодействующих сторон.

5)                Возможность контроля – все этапы электронного взаимодействия подтверждаются соответствующими документами и отчетами, которые пользователь может просмотреть и распечатать в любой удобный для него момент. Электронные финансовые документы, подтвержденные ЭЦП, обладают такой же юридической силой, как и бумажные документы, подтвержденные подписями и печатью.

2. Специфика интернет-банкинга

Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-банк

Интернет-банкинг – это более совершенная система взаимодействия между клиентом и банком. Эта система сохранила в себе все положительный стороны оффлайн банкинга, но так же имеет множество преимуществ перед ним:

• Клиент может получать любую информацию о состоянии своего счета, финансовых документах и о банке, предоставляющем ему услуги в любое время, в любой точке мира с помощью любого устройства подключенного к сети Интернет.
• Весь документооборот производится в электронном виде, нет необходимости предоставлять банку документы на бумажном носителе, но по запросу клиент может получить любые документы в виде бумажных копий электронных, с соответствующими подписями и печатями.

Программное обеспечения в Интернет-банкинге

1. Пользовательский интерфейс

Для взаимодействия с данной системой сотрудников банка имеется соответствующее ПО. Поскольку нужды клиентов и работников банка в рамках данной системы различаются, то программное обеспечение для работников банка является узко специализированным и ориентировано на сотрудников определенной квалификации.

2. Клиентское программное обеспечение

Одни системы интернет-банкинга доступны через любое устройство, подключенное к интернету и имеющее какой-либо браузер, другие требуют установку специального приложения. Сейчас встречаются и те и другие виды, предоставляемые как банком, так и сторонними компаниями-разработчиками. Мобильность системы с использованием браузера намного выше, однако многие предпочитают системы с дополнительным ПО в связи с более высоким быстродействием.

3. Используемые средства защиты

Для обоих видов системы интернет-банкинга предусматриваются как программные, так и аппаратные средства защиты передаваемой информации, которые обеспечивают высокий уровень безопасности.

3. Мобильный интернет-банкинг

Приложения мобильного интернет-банкинга – это сервисы нового поколения, предоставляющие клиентам все возможности классического интернет-банкинга по средствам мобильных устройств, подключенных к интернету через мобильного оператора или Wi-Fi, на которые установлены эти приложения.

Мобильные приложения предоставляют:

• Удобный и интуитивно понятный интерфейс, разработанный под конкретную мобильную платформу
• Защиту от несанкционированного доступа к функциям приложения
• Возможность передачи данных по защищенному каналу связи
• Валидацию данных пользователя при осуществлении банковской операции или формировании финансовых документов
• Сохранение некоторых параметров операций, для обеспечения более высокой скорости повторного выполнения

Сейчас самыми популярными мобильными платформами являются IOS, Android и Windows Phone. Большинство приложений мобильного интернет-банкинга имеют версии для каждой из данных платформ.

Вывод

В наше время применение информационных технологий в финансовой индустрии имеет огромное значение, поскольку количество финансовых операций, совершаемых клиентами банков, с каждым годом растет. В связи с этим возникла необходимость перенести некоторую часть обслуживания клиентов в режим удаленного взаимодействия по средствам сети Интернет. Поэтому использование систем интернет-банкинга необходимо изучать и развивать, создавая более совершенные системы.

В качестве примера для анализа и разработки диаграммы приведем общую  организационную схему характерную для банков .
Красным цветом на схеме отмечены отделы банка, работа сотрудников которых  непосредственно связана с обслуживание клиентов.

 Рис.1. Общая организационная схема Банка.

На рисунке 2 представлена общая схема работы банка с клиентом.

Рис.2. Общая структурная схема работы банка с клиентом.

 В общую схему работы банка с клиентом входят такие процессы как [1, 2]:
·        открытие счета;
·        закрытие счета;
·        обслуживание клиента ( Перевод наличных с одного счета на другой, замена карты и тд.);
·        проверка правоспособности клиента на получение кредита;
·        оформление кредита  физ. и юр. лиц;
·        выплата заработной платы клиента на банковскую карту;
·        приобретение клиентом векселя Банка.
Рассмотрим более подробно каждый из данных процессов:
Процесс обслуживания клиента:

Рис.3. Структурная схема процесса обслуживания клиента Банка.

 На данной схеме представлены сразу 2 взаимосвязанных процесса, открытие счета в Банке клиентом и непосредственное обслуживание клиента. [3, 4] Входными данными мы имеем потенциального клиента Банка и пакет документов, которые передаются в отдел УКО для проверки  на открытие счета. Далее копия пакета документов передается для более подробной и точной сверки на наличие некорректных или ложных данных в юридический, валютный отделы, отдел безопасности и отдел противодействию легализации. Так же в качестве обязательных документов для проверки, в отдел противодействию легализации и валютный отдел передаются платежные документы клиента [5, 6].
Если  по завершению проверки пакета документов клиента никаких нарушений не обнаружено, все вышеперечисленные отделы составляют отчеты по принятию положительного решения и передают их в отдел кассовых операций, где уже происходит процесс обслуживания клиента (Перевод наличных с одного счета на другой, замена карты и тд.) [7].
Процесс проверки правоспособности клиента на получение кредита:

Рис.4. Структурная схема процесса проверки правоспособности клиента на получение кредита .

 На данной схеме представлен процесс проверки правоспособности клиента на получение кредита. Банк имеет возможность обслуживать как физических, так и юридических лиц.
В качестве входных данных мы имеем заявку на получение кредита от клиента или представителя клиента и пакет правоустановительных документов, который передается в зависимости от вида кредитования либо в отдел коммерческого, либо розничного кредитования.
После оформления заявки на получение кредита в юридический отдел передается служебная записка о проверки возможности заключения кредитного договора, клиентский пакет правоустановительных документов и заявление на получение кредита. В юридическом отделе проходит процесс проверки правоспособности клиента.
Если никаких нарушений нет, то обратно в отдел кредитования передается заключение о правоспособности клиента, отчет юридического отдела по результатам проверки документов и уведомление о сроках кредитования.
Процесс оформления кредита физ. и юр. лиц.:

 Рис.5. Структурная схема процесса оформления кредита физ. и юр. лиц.

 Следом за проверкой проверки правоспособности клиента на получение кредита  идет процесс кредитования. Полученные ранне из юридического отдела документы переадются в отеды коммерческого/розничного кредитования, где производится документальное офрмление кредита (составление кредитного договора), открытие ссудного кредита и учет обспечения кредита.
Далее кредитный договор передается в 2 экземплярах в кредитное управление, а именно бюро кредитных историй, где заносятся данные о клиенте в БД Банка и происходит хранение кредитной истории, и клиенту/представителю клиента на руки.

Процесс проведения операции по приобретению векселя Банка:

Процесс проведения операции по приобретению векселя Банка:

Процесс проведения операции по приобретению векселя состоит их 2 основных процессов: Процесс ознакомления с условием выпуска и оплаты векселей Банка клиентом и непосредственного приобретения векселя.
В качестве входных данных мы имеем  клиента Банка и пакет сопроводительных документов, а именно письмо на покупку векселя произвольной формы, платежные поручения, копия паспорт получателя векселя, доверенность,  которые передаются в отдел УКО для формирования заявки на приобретение векселя.
Документы клиента отправляется в отдел кассовых операций ( Бюро открытия счетов), где производится обслуживание клиента  ( проверка пакета документов, проведение выплаты векселя).

 Рис.6. Структурная схема процесса проведения операции по приобретению векселя Банка.

 Процесс оплаты труда клиента с применением ЭСК или банковских карт.
Данный процесс включает в себя ознакомления клиента с основными услугами по переводу заработной платы на свой счет  с применением ЭСК или банковских карт.
От клиента передается договор банковского обслуживания на перевод заработной платы на лицевой счет сотрудника в отдел управления клиентских отношений. Параллельно с этим из бухгалтерского отдела с места работы клиента Банка передаются в отдел управления клиентских отношений заверенный список сотрудников для перевода заработной платы на лицевой счет, который ранее был проверен и заверен бухгалтерским отделом
Банка клиента.

 Рис.7. Структурная схема процесса выплата заработной платы клиента с использованием электронных сберегательных книжек или банковских карт.

 В отделе управления клиентских отношений производится обработка договора банковского обслуживания клиента, подпись договора, изготовление банковской карты или электронной сберегательной книжки и непосредственно операция ежемесячного зачисления на банковскую карту или электронную сберегательною книжку денежных средств клиента Банка.